Финансовая независимость – это возможность чувствовать себя защищённой, свободной и уверенной. Никакая новая сумочка не подарит вам этих ощущений. Расскажем о том, как научиться распределять бюджет и начать откладывать
С 1 сентября преподавание финансовой грамотности стало обязательным во всех российских школах. Это закреплено в новых федеральных государственных образовательных стандартах начального и основного общего образования, которые были разработаны при активном участии Банка России.
Мы считаем, что эта государственная инициатива в образовании наших детей просто великолепна. А что делать нам, кто школу уже закончил, а с личными финансами так и не разобрался? Конечно, заниматься самообразованием в этом вопросе. Мы вам поможем начать.
Отслеживать
Как бы скучно вам не было при мысли о записи каждого расхода, без этого не обойтись. Так часто и непринужденно мы достаем наши пластиковые карты и прикладываем их к терминалам для оплаты. Пора довести до такой же непринужденности и запись самих трат. Иначе не понять их масштабов.
Запись своих расходов для их отслеживания – полезнейшая привычка. Если пока кажется сложной, то заведите для неё трекер привычек. Отмечайте каждый «учтённый» день, запустите для себя челлендж. Три-четыре месяца записи позволят вам сделать потрясающе честные выводы о ваших тратах. За этот период вы точно сможете понять:
- По средствам ли вы живете? Сумма расходов должна быть меньше суммы доходов.
- Что именно создаёт дыры в вашем бюджете? Часто мы не замечаем в моменте, что именно съедает наши доходы.
- Среднемесячные расходы по каждой статье. Понимание среднемесячных расходов сейчас поможет установить лимиты по каждой статье на будущее.
Поверьте, наши расходы таят в себе столько сюрпризов. Вашими помощниками на этом пути могут стать мобильные приложения.
Вот несколько из них, проверенных на количество скачиваний и рейтинги в магазинах приложений:
- CoinKeeper
- Monefy
- Дзен-мани
И несколько не таких популярных, но с хорошим рейтингом, и нам нравятся интерфейсом и функционалом:
- Тяжеловато
- Just Money
- Money Lover
Если хочется максимально настроить всё под себя, предпочитаете скрупулёзный подход и не боитесь формул в Excel, то он отличный помощник на все времена. Кстати, в Google таблицах есть неплохой шаблон месячного и годового семейного бюджета.
А прямо сейчас начните хотя бы с анализа расходов, который ведёт за вами ваш онлайн-банк. Там вы можете обнаружить много интересного и неожиданного.
Откладывать
Итак, вы знаете свои среднемесячные доходы и расходы. Настал момент оценить соответствуют ли эти среднемесячные цифры друг и другу и верно ли размер расходов распределен по статьям. Конечно, можно быть в рамках своих доходов, не испытывать финансовых проблем. Но при этом иметь самую большую часть расходов в разделе «одежда» и не иметь никаких накоплений. Верно ли это? Возможно, комфортно именно сейчас, но точно недальновидно.
Есть несколько методик, которые могут помочь вам распределить ваши доходы. Первым рассмотрим метод «6 кувшинов». Согласно нему, 55% остаются вам на текущие расходы и обязательства, по 10% уходят на оплату образования и развлечений. Еще 10% отправляются в копилку для крупных покупок, например, бытовой техники, путёвок или абонемента в фитнес-центр. Следующие 10% становятся вашими проводниками в мир финансовой независимости. И 5% остаются на благотворительность и подарки для ваших близких.
Второй метод чуть усложнён и расширен. Называется он «8 конвертов».
Очень схожи конверты с кувшинами. Однако, этот метод призывает уже к уменьшению текущих расходов, более разумному подходу к покупкам и потреблению. А освободившиеся финансы предлагается откладывать в отдельный конверт «отпуск». И появляется новый конверт, рассчитанный на помощь вам в случае форс-мажоров таких, как прорванная труба, заболевшая собака или разбитый экран телефона.
Как видите, обе эти методики побуждают к накоплениям и чётко выстроенной структуре. Деньги любят счёт, а личный бюджет обожает дисциплину. Оба метода хороши и, что немаловажно, гибки. Можете настроить кувшины и конверты под себя. Менять процентное соотношение под свои потребности в данный момент, расставить приоритеты так, как удобно для вас. Самое важное, что дарят эти методики, это дисциплина, структура и стабильность.
Иметь свою копилку – это необыкновенно приятное ощущение. Ощущение свободы и безопасности. Начать можно с малого, главное – начать. Отложенные три тысячи в месяц через год превратятся в 36 тысяч. А если поместить их на самый стандартный пополняемый вклад под 8% и продолжить откладывать туда эти же три тысячи ежемесячно, то через 10 лет они превратятся в 600 тысяч рублей. А если эти деньги еще и работать будут, в разы опережая инфляцию? О работе ваших кровных сбережений мы поговорим в следующей главе.
Тратить разумно
Перестать тратить деньги на то, что не так уж нам и нужно – это точно важный пункт к построению личного бюджета и счастливого безбедного будущего.
Тратить разумно – это значит отказаться от покупки, потому что она объективно не нужна, а не из-за вынужденного режима экономии. Хвалить или жалеть себя очередной покупкой и коротать время с помощью шопинга — не лучшие мероприятия ни с точки зрения бюджетирования, ни с точки зрения психологии.
Примеры самоконтроля:
- Не покупать десятую футболку или вот эти брючки с сумасшедшей скидкой, просто потому что хотелось что-нибудь купить и «скидка же». Капсульный гардероб сэкономит вам деньги и решит проблему «нечего надеть»
- Ограничиться одним стаканом кофе утром, а то и вовсе попить кофе дома или налить в красивый термостакан с собой. В дополнение сможем похвалить себя за заботу об окружающйе среде.
- За ужином с подругой не заказывать в меню абсолютно всё, на что упал «голодный глаз», а устанавливать себе лимит на походы в рестораны и бары. Еще и фигура спасибо скажет.
- Реально смотреть на ценники в супермаркетах и не быть жертвой всех маркетинговых ухищрений. А если еще и составы научимся читать, то поправим здоровье.
- Зачем вам эти пятнадцатые блестящие тени, если вы краситесь только тушью?
И это только малая часто того, что мешает нам стать богаче. Но и тут важен баланс. Давайте договоримся, экономия – это не обделить себя во всём и сразу. Последствия таких ограничений хорошо известны нам по десяткам попыток сесть на диету. Сначала едим «ничего» с понедельника, а к субботе сидим перед огромной Пеперони. С разбитым состоянием от недельного голода и жалости к себе. И ненавистью к себе же за отсутствие силы воли.
Поэтому вводим правило перед покупкой: спросите себя «зачем?» и будьте честны перед собой. Есть такая крылатая фраза: «Никому не отвечай, когда ты зол. Ничего не обещай, когда ты счастлив. Никогда не решай, когда ты грустен». Смело можно перестроить её под нашу тему: «Не ходи в магазин, когда ты голоден. Не устраивай шопинг, когда плохое настроение. Не открывай кошелёк, когда не уверен».
